全球性的经济危机已是不争的事实，中国也无法独善其身。在这场席卷全球性的金融风暴中，国内中小企业首当其中。然而，危机中，弱者将因经受不住冲击而沉沦，强者必将危中取机应时崛起，这次金融海啸将给有准备的企业带来新的发展良机。中小企业应如何把握机遇，化“危”为“机”？为此，记者日前采访了中国资本策划研究院院长朱耿洲博士，请他从融资策划角度为广大中小企业理清思路、出谋划策。
朱耿洲博士有近20年金融从业及投融资顾问实战经验，担任过300多家企业以及市长金融顾问，他同时兼任中国资本策划研究院长、中国策划学院副院长、美国国际职业认证协会大中华区会长、厦天顾问董事长，是融资策划36计、创业融资策划36计、房地产融资策划36计、以及中国资本策划师等知识体系的创始人和国家知识产权所有人。
朱博士同时也是清华大学研究生院、浙江大学、复旦大学、上海交通大学等十几所知名高校“融资策划”课程主讲专家和客座教授，其“融资策划36计”课程风靡全国，参加过学习的企业家逾3万人，该课程被评为最受企业家欢迎、对企业最具实用价值的课程！在实践中帮助大量企业解决融资难题，使许多身陷困境的中小企业化险为夷，朱博士也因此被企业家誉为“中小企业融资实战策划第一人”。

  记者：朱博士，你是怎么看这次金融危机对国内中小企业的影响呢？
朱博士：金融海啸冲击之下中国这个新兴市场能否安然，吸引了全世界关注的目光。很明显，这次金融海啸将给有准备的企业带来新的发展良机。众所周知，为了加速经济结构的调整，防止经济出现大的滑落，中央已经出台了一系列扩大内需促进经济增长的政策措施，可以说，危中之机正当其时，无处不在。如果我们学一点辩证法，懂一点哲学思辩，就知道危险之中总是包含着机会，“危”与“机”始终相伴而生，甚至可能相互转换。“思所以危则安矣”，上世纪70年代初，第一次石油危机让日本这个最大石油依赖国如梦初醒。痛定思痛的日本大力推广太阳能等节能技术，从而转变经济结构，迅速实现了国民经济的节能化。第二次石油危机降临时，日本以此为契机，让新型节能的“日本制造”行销全球，实现了转危为机。当前，金融危机对我国中小企业的影响，可概括为“三大三小”：对外贸出口型企业影响大,对内向型企业影响小；对劳动密集型企业影响大，对高新技术企业影响小；对无战略准备的企业影响大，对有准备的企业影响小。在金融动荡的今天，如何“生存”和“发展”，这是每个中小企业都将面临的问题。海啸会让海底的小鱼虾浮出水面，中小企业应该在防止自己被打翻的前提下，抓住这次难得一遇的发展机会。

记者：您能否具体谈一下，危机中的“机”主要体现在哪些方面？中小企业应如何把握机遇，化危为机？
朱博士：我想主要谈八个方面。第一，能生存就有希望。据国际货币基金组织预测，金融危机的影响会持续18个月，现在10个月已经过去了，中小企业生存下来就有希望，目前生存是第一位的；第二，内部挖潜。中国中小企业的种种困窘，从管理学上说，真正的原因是管理粗放。中国制造业中，员工７０％的工作属于无效动作，由此可见内部挖潜的重要性。内部挖潜是中国企业管理升级的大道，苦练内功，能使企业降低成本和资金压力，从而提升竞争能力，这是转危为机的基础；第三，创新产品多样化。创新产品多样化是应对当前危机的重要手段。在全球化背景下，资源和财富通过市场调节手段，必然向效率高的企业和区域流动。因此，“机”就是自我创新能力。企业自我革命，自我创新，创造出适合市场需求的新产品，才是度过此次金融危机最好办法；第四，技术升级。目前在中国经济中起主导作用的仍是资源和资本密集型产品，科技和知识密集型产业非常落后，技术含量不高，技术溢出效应小，劳动生产率低。这次危机，给中国的企业上了一课——对于一些低技术的劳动密集型出口企业而言，要加快转产转型，利用当前外部市场环境趋紧的倒逼机制，走上技术升级之路；第五，电子商务。2008年中国网购行业的市场容量将接近1300亿，较2007年同比增长130％。由此可见，经济危机并未对网购市场造成负面影响，反而使其成为继非典之后新兴市场发展的又一个契机。网络作为重要的零售渠道，其低成本、直接面对消费者的渠道优势正被越来越多的传统企业所认知，网络销售是现阶段最适合中小企业开拓国内市场的模式。因此，对这块大蛋糕觊觎已久的中小企业们，寒冬之下，该出手时就出手；第六，低成本创业。在金融海啸冲击下，企业倒闭和裁员之声此起彼落，但有创业顾问公司指出，近期客户查询创业的数字不跌反升，很多有意创业人士希望借着现在租金成本和人力成本低廉之时，捕捉市场新商机；第七，内需市场。去年11月起，中国政府宣布出台十项保增长、扩内需的措施，包括家电下乡计划、汽车下乡计划等，到2010年年底约需投资4万亿元人民币，预计可拉动明年经济增长1.8个百分点。得益于此，家电、电子信息等相关产业仍能够在较稳定的国内环境下稳步发展；第八，海外市场。在全球金融危机冲击下，发达国家企业生存环境急剧恶化，将有大批精英人才下岗，优质资产缩水，这给我国实力较强的企业开展跨国并购、技术引进和人才引进提供了绝佳的机会！

记者：经您这么一分析，确实是“危”中有“机”，而且对于有准备、有实力的企业来说，可能“机”更大于“危”。但是，中小企业融资难是众所周知的老大难问题，金融危机无疑让他们雪上加霜。不管是生存，还是发展，融资似乎是永恒的主题？
朱博士：是的。我们经常说，资金是企业的血液，融资如同企业造血，“贫血”或“失血过多”，会导致企业死亡。中国的中小企业平均寿命仅有2.9年，每年都有30%左右的中小企业关门倒闭，在企业倒闭的众多原因中，85%是由于融资问题得不到解决而导致的，此次金融危机下倒闭的企业，也验证了这点。遗憾的是，目前很多中小企业还没有真正意识到这点，缺钱了就直接想去找钱，而不是想办法提升自身的融资能力，就好象一个造血功能低下的人，光靠别人输血，能维持多久呢？就是输血，也要知道哪里有血输啊！另外，中小企业融资还有一个通病，就是临时抱佛脚，要资金的时候才去找资金，如果资金这么容易找，就不叫融资难了！融资是需要提前规划的，按测算，一个小型的企业没有半年、一年的规划，中型的企业没有一到三年的规划，大型的企业没有三到五年的规划，都可能陷入资金困境，可惜的是，太多的企业连如此浅显的道理都不明白，导致有些本来可以度过难关的企业由于融资短视、缺乏规划而关门倒闭，实在另人痛心和深感可惜！相反，对于那些有融资战略规划的企业来说，这次金融危机恰恰是他们大显身手的时候。目前，有一大批企业陷入困境或倒闭，大量的企业股权和投资性资产出现“无承接”的贬值，这正是他们出手收购便宜股权和资产的时候，届时，在下一轮景气周期到来时，这些企业就能脱胎换骨、异军突起甚至一夜暴富！

记者：对于大多数中小企业来说，如何摆脱资金困境，确保生存，可能是目前最迫切的问题。虽然政府出台了一系列措施，但还是有很多企业借不到钱。那么，在现实条件下，中小企业还有什么切实可行的融资渠道和方法？
朱博士：在融资问题上，中小企业应该拓宽思路，不要只限于银行。在我讲授的“融资策划36计”课程中，适合中小企业的融资方法就有200多种，其中80%都是非银行融资，很多都是不需要抵押或担保的方法，例如个人信用融资、经营融资、会员卡融资、租赁融资、商业信用融资、实物期权融资、资产置换融资、节税策划融资、股权融资等等，都是现实可行的方法。目前，也有不少银行推出各类针对中小企业的贷款业务，由于现在银行利率已调的很低，有条件申请的，当然不要放弃。例如：渣打银行的“无抵押小额贷款”业务，中小企业可在没有任何抵押的情况下获得最高50万元、最长2年的贷款；邮政储蓄银行的“小额商户贷款”，只要有3家商户联保，无需抵押，每户可贷款10万元；如果企业主有房产做抵押的，可以向银行申请“循环贷”，招行、农行、浦发、民生都有类似业务。“循环贷”具有一次授信、循环使用的好处，期限最长可达30年，相当于把房产盘活30年，在期限内，贷款人可根据需要，随时借款，随时还款，利息按实际使用天数计算，非常符合中小企业资金需求“短、频、快”的特点；另外，还有几家银行都推出了信用贷款的业务，最高虽然只有几十万元，但都可适用于中小企业；此外，蓄势已久的小额贷款公司试点将于今年上半年在全国铺开，小额贷款公司贷款手续简便，大部分免抵押和担保，这对缓解中小企业融资难将起到积极的作用。

记者：我想对于大多数企业来说，借钱是融资的主要办法，除了借钱，中小企业还应该从哪些方面着手，从根本上扭转危机？
朱博士：如果一个企业已病入膏方，借钱只能让它苟且残存，并不能根本解决问题。而且，融资并不等于就是借钱。我们融资策划有一个很重要的观点，就是企业融资首先要从内部管理融资开始，企业要善于盘活内部资源，向管理要资金。比如，解决企业的应收账款问题，也是企业资金的重要来源。据统计，中国企业资产中28.9%是应收账款，一般西方国家应收账款的坏账率是0.5％，而中国是10～20％。很多企业在我们这里学习了“融资策划36计”之后，成功应用“应收账款12步骤收帐法”，将企业的坏账率控制在2％左右。以一个资产1个亿的企业为例，按上述比例应收账款大约有2890万元，把坏账率从20%左右降到2%，那企业就直接节约资金500-600万元，这些钱是企业自己的钱，不用还、不用息，只不过是把企业自己的钱，从别人的口袋中拿了回来。另外，还有一个就是节税融资。我国中小企业的税负非常重，企业要进行全程的税务策划，做好前瞻性的融资战略规划工作，多鼓励从合法节税来减少资金流出，而不是偷税漏税。我们所教的节税方法，就是完全合法的通过国家的税收优惠政策，使企业轻松降下15~20％的税款，个别企业能合法节下80%的税款，既节约了资金，又降低成本、提高了竞争力！

记者：刚才您提到低成本创业，目前政府也在大力提倡自主创业，希望通过鼓励创业带动更多的就业，您能否跟我们广大有志于创业的人士谈谈，如何在经济低迷时期进行创业融资？
朱博士：首先，要选好项目。既然经济形势不好，选择一个合适的创业领域和项目就显得格外重要；第二，不管你的项目是否需要找人投资，我建议大家先认真写好商业计划书。写商业计划书的过程可以帮助创业者理清思路，发现许多原来没有考虑到的各种创业风险问题，对于创业者来讲，预先准备好地图或找到向导，创业的旅程将会安全顺利得多。虽然创业的实际执行情况一般都会与当初的计划有很大的出入，但是有一个深思熟虑的创业企划方案和目标将大大增加创业成功的机率。当然，如果你要拿这份商业计划书去吸引投资者，那你还要学习更多的技巧；第三，要做好融资策划。据统计，全世界大学生创业成功率是20%，而广东大学生创业成功率仅1%，创业失败除经验不足以外，90%是缺乏资金来源。我国创业者普遍缺乏项目的融资能力，不知道有哪些融资渠道和方法，不懂得融资的操作规程，不懂得如何与投资人打交道等等。我们最近推出的“创业融资策划36计”，是在本人近几十年指导100多家创业企业融资过程中总结出来的、可快速提升创业者融资技能的实战课程，接受过该系统训练的创业者，创业融资成功率可提高10-20倍以上；第四，要用好政策。目前各地政府都出台了一些关于鼓励创业、带动就业的扶持政策，包括创业资助、免交行政事业性收费、减免税收、小额担保贷款、凭创业培训资格证申请免息贷款等等，如果善加利用，不但止可以节省一笔开办费用，而且不失为低成本的融资渠道之一；第五，控制创业成本。创业者应选择最节约成本的模式创业，确保创业前期1-2年内的资金稳定保障！第六，要有全程融资策划的观念。创业企业的发展过程，有可能就是企业不断融资的过程，创业企业应借助融资的力量，来快速推动企业的发展，并通过资本的策划，快速实现创业者获取财富的目的。百度、阿里巴巴创业的成功历程，就验证了这一点！

      记者：非常感谢朱博士，今天为我们广大中小企业和创业人士分析了当前形势，理清了思路，尤其在融资方面，提出了很多新的观念和方法。希望您的“融资策划36计”，可以成为广大中小企业抵抗风暴、化“危”为“机”的有力武器！

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