某个晴朗的午后，已经上小学一年级的王晓明，正兴高采烈地与妈妈在百货公司里逛街，走着走着经过一家玩具店，突然之间，王晓明的眼睛一亮，指着里面的甲虫玩具高喊着：“妈妈，我要买这个。”话一说完，只见王妈妈皱着眉头说：“不行，你的玩具已经够多了。”一听到被拒绝了，王晓明便开始有如天崩地裂般地激烈哭闹，引来不少路人异样的眼光，搞得王妈妈尴尬不已。

为了尽快让事情落幕，王妈妈只好赶紧拿起玩具付钱了事。不过，心里却充满了无奈与挫折。“唉，都这么大了，怎么还是讲不听啊？”

相信很多父母都有类似的经验与挫折，但是却不知道该如何是好。从古至今，养儿育女向来不是件容易的事，尤其是“驯服”与“说服”年纪还处于似懂非懂的儿童，希望培养他们的理财观与建立正确的消费行为，更是不容易。可是，如果家中的宝贝上了小学，还常出现类似行为，那么家长可能得小心：您是否已经错过培养儿童MQ（Money Quotient，理财商数）的关键期？

理财教育 五到十四岁起步

根据学者研究，儿童接受各种能力的培养，都有一个关键期，以语言能力训练为例，二至四岁堪称为关键期。若是希望培养儿童数理能力，那么四到六岁便是关键期。对于稍具难度的理财能力而言，培养的关键期为五到十四岁。不过，研究结果虽为如此，实际上，随着新生婴儿的减少，很多国家对于下一代的理财能力培养，早已逐渐提前。例如法国，早在儿童三至四岁阶段，家长们便展开家庭理财课程，教育基本的货币观念。约摸十岁左右，法国家长就开始为小孩设立独立的银行账户，积极培养孩子理财观。美国也是，对于儿童理财教育的要求，是三岁能辨认硬币和纸币，六岁具有“自己的钱”的意识，十三岁开始打工赚钱，学习如何运用基金与股票等投资工具理财。

国内一样出现少子化的社会趋势，但是儿童理财教育的起步与观念启蒙，相对显得落后很多，很多父母压根没想到训练儿童MQ这件事。会出现这种情形，一方面与投资理财观念这几年逐渐在国内兴起有关；另一方面，则与国人教育普遍偏重智育有关，许多父母只求小孩好好念书，宁愿自己省吃俭用，当“孝子”、“孝女”，供小孩吃喝玩乐，严重忽略理财智商的培养。

不懂理财 财富再多也无用

曾发生过这样的案例：有一位母亲一辈子省吃俭用留下上亿元遗产，满心希望提供儿子最好的物质生活。结果从她过世后，年近三十岁的儿子即大肆买房、买跑车、出国旅游，恣意享受人生，结果不出三年，上亿元的遗产挥霍一空。英国也曾发生过类似情形：一对在金融界打拼多年的父母，去世后留给未满二十岁的儿子几十亿英镑的财产。结果，这个小孩太早拥有财富，又不懂理财，最后竟然吸毒横死街头。由这些案例不难得知，不论古今中外皆然，若没有尽早培养儿童的理财能力、理财智商，留给他们再多的财富，终究会挥霍一空。

只是，更大的难题来了，很多父母自己都不懂如何理财，遑论教导儿童理财呢？其实，若能依照以下五大步骤，就算父母不会理财，一样可以培养出高MQ的儿童。

首富最重视零用钱与记账

一、定期发放零用钱，并严格执行在约定时间到来时才给下一次的零用钱。一开始时，父母可以“周”为发放零用钱的时间单位。等到孩子习惯后，时间慢慢拉长为“月”。这种方式除了可让小孩学习在固定时间内分配金钱消费之外，也可训练孩子的用钱能力。

二、培养记账习惯。由于孩子可能年纪小，或不知如何记账，刚开始时，父母可帮助孩子将未来一星期所需的花费记录下来，然后逐日补上额外支出项目，慢慢养成小孩记账的习惯。等到建立几次记录后，慢慢放手让孩子自己记账。该步骤的好处是，父母们可藉此检视孩子的消费倾向，若发现有偏差，可适时纠正。

三、培养储蓄观念。储蓄是理财的基本功，若儿童能建立良好的储蓄习惯，意味着理财观念已开始萌芽。父母们不妨从给孩子买存钱罐开始做起，鼓励他们存钱。为增加存钱动能，父母可以设定存钱目标，当孩子达到目标时，给予额外奖励。

四、开设银行户口。为建立孩子“自己的钱”的观念，父母可以为孩子在银行开立单独账户。此外，当父母到银行办事时，不妨也把孩子一起带去进行机会教育，让孩子了解银行作业流程、ATM功能等等。若父母已开始利用此账户理财，则可利用银行对账单、投资报表等，向小孩说明，让他们亲身感受“复利”的效果，激励孩子多储蓄。

五、建立理财目标。理财的最终目标无非是希望能理性消费，提高消费能力，因此父母可与小孩讨论建立储蓄目标，例如购买玩具、脚踏车、溜冰鞋等，然后协助孩子从每个月的零用钱当中，规划出一个时间表，透过目标建立孩子的预算观念。

严格说来，这五大步骤并无高深学问，亦不难达成，但是需要耐心与毅力去执行。美国首富洛克菲勒的子女理财教育，亦是从这五大步骤开始，尤其是定期发放零用钱、记账、建立理财目标，更是他最重视的三大步骤。不过在此要提醒的是，训练理财的内容必须依照孩子心智发展情形而定，切莫心急，以免打坏亲子关系，也破坏孩子理财乐趣

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