6月29日晚7点40分左右，离2012陆家嘴论坛浦江夜话之“构建与小微企业发展相匹配的金融体系”分论坛开场还有20分钟，记者在会场看到，现场已经是一座难求，有的观众甚至是两人挤在一张凳子上。

　　“小微企业融资难”这样的话题对公众和媒体的吸引力似乎超过了主办方的想象，直到论坛开始，仍然不断有人进入。

　　小贷公司资本杠杆低

　　中国证监会主席郭树清在陆家嘴论坛开幕演讲时表示：“目前是小型、微型企业融资难，我们要挖掘银行的潜力，而且要积极推动民间信贷的规范化发展。”

　　郭树清说：“以商业银行为主的金融体系当中，政府相关企业占有的资源比较明显，中小企业获得的服务非常有限。2011年的数据显示，1000多万的中小企业贡献税收是50%，创造国内生产总值60%，完成的创新是70%，解决的就业是80%，占全国企业数量99%。仅中关村符合创业板上市的企业就有1000多家，他们参与资本市场的渠道却非常狭窄。”

　　毫无疑问，小微企业是促进国民经济发展的生力军。但是，小微企业的融资难问题却是我们不得不面对的现实。而在今年这个堪称中国金融体制改革之年的关键时间点，怎样的改革才能为小微企业提供更好的服务？

　　上海爱建股份公司董事长范永进，曾出任上海市金融办的副主任。作为曾经的金融管理部门领导，当他谈到地方政府在推动小微金融方面的体会时，感触颇多。他认为，满足小微企业的金融服务需求是一个世界性难题，也是一项非常崇高的事业。

　　据了解，上海金融办批准设立的小贷公司是87家，资本金突破了100亿元，累计到现在三年多时间，贷款突破500亿元。77家担保公司获批设立，去年一年担保总额也突破500亿元，均创历史性新高。

　　范永进说：“我们原来讲的传统金融或者是国际金融建设，比较多的是眼睛向上向大向外向富。而小微企业融资这块我概括为草根金融，小额贷款公司，融资性贷款公司，还有私募股权等，眼睛比较多的向下向内，向小甚至向穷。”

　　上海松江骏合小额贷款股份有限公司董事长张玉峰表示：“我们做小贷的概念是，允许有对风险的容忍度，而不像银行追求零风险。我们员工开会，我说我们是爱这个职业的，我们对小额贷的风险要有一定的容忍度。”说到兴起时，张玉峰甚至从座位上站了起来。

　　面对小额贷款公司的困境，张玉峰坦言：“我们现在上海的小贷公司服务人员共有700个。但小贷公司现在没有贷款可放。按规定我们的融资比例现在是股本金的0.5倍，而最终真正能融到资是0.5倍中的0.5倍。银行8块钱可以做100块钱的生意，我们小贷公司有100块钱，按规定可以做150块钱的生意，但实际上只能做125块钱的生意。”

　　完善法律保障小企融资权力

　　对于小微企业贷款来说，法律制度的完善也至关重要。在使小微企业获得必要金融服务的同时，能够得到法律的保障。

　　上海银监局副局长谈伟宪建议，修改《商业银行法》，规定商业银行每年的贷款必须有一定比例发放给小企业。他说：“目前我国虽然有中小企业法，但对中小企业信贷支持方面，没有法律规定。”

　　对于现有的政策，谈伟宪认为：“银监会虽然始终以政策引导的方式鼓励商业银行对小企业信贷予以支持，连续几年提出了商业银行对小企业的贷款增幅要不低于上一年的增幅，对小企业贷款的余额要不低于上年的余额，也就是两个不低于。但是这些引导性的政策没有刚性约束，一家商业银行达不到两个不低于，从我们监管部门来说也没什么制裁措施。”

　　“所以，我建议从法律上来解决问题，美国有《中小企业保护法》，我建议全国人大修改《商业银行法》，增加一个条款，商业银行每年发放的贷款，必须有百分之多少用于对小企业的信贷投放。如果有这条规定，那么你如果达不到这个百分比，你这个商业银行就违法了。这是从法律层面来讲。”

　　对于之前频繁见诸报端的高利贷，谈伟宪表示：“目前高院对于高利贷的界定有一个司法解释，民间借贷的利率超过银行同期贷款利率四倍以及以上的就鉴定为高利贷，但对高利贷的发放者没有相应的处罚措施。我有一个建议，建议全国人大修改《刑法》，增加一个发放高利贷罪，并对其进行刑事处罚。这样既打击了高利贷也保证了正常的民间借贷。”

　　上海农商银行副行长史美樑从商业银行自身角度认为：“我们的定位就是服务社区、郊区和园区内的中小微企业以及‘三农’客户，小微企业和我们农商银行门当户对。”当谈到小微企业贷款风险时，他认为：“风险确实是存在的。我们现在的不良率是1.17%。500万元规模以下的小微企业的不良贷款率确实要比其他贷款的不良率高，这一幅度大概高出了0.6%。”

　　曾获得上海市政府1.5亿元资金支持的上海汇金融资担保有限公司董事长虞晓东认为，银行和担保公司共同为中小微企业服务的过程中，有着很大的互补作用。她说：“担保公司对银行来说至少有三大免费功能，即免费的客户资源平台，免费的风险控制平台和免费的贷偿平台。我们跟银行开玩笑，我们是你们的免费支行。”

　　虞晓东分析认为，从融资角度看，中小企业存在着资产规模小、信息透明度低、经营风险大、承受外部冲击能力弱的特点。银行在审批贷款时，一般会重视抵押物，小微企业往往缺乏抵押物，阻碍了融资贷款。因此，小微企业融资更加依赖商业信用、设备租赁、小额贷款公司等非银行融资渠道。

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