我国个人消费信贷现状与发展研究
我国个人消费信贷现状与发展研究 目录 个人消费信贷在海外发展情况 3 消费信贷制度在美国的演进 4 【走近美国消费信贷市场】 4 【美国消费信贷的发展历史和现状】 7 【美国消费信贷模式及借鉴】 11 【美国信用局制度的演进及启示】 14 【美国消费信贷法律制度的历史考察】 18 【从TILA到FACT Act：美国消费信贷法律与时俱进】 21 【FACT Act：美国消费信贷法最新里程碑】 23 【公信与公平—美国消费信贷法制的基本原则】 26 【试析美国个人信用的法律制度】 26 【美国商业银行消费信贷的风险控制】 32 【美国个人住房消费信贷简要介绍】 35 个人消费信贷在其他国家 41 【英国银行消费信贷业务及风险评定介绍】 41 【英国消费信贷法律制度的历史考察】 47 【法国消费信贷概况】 52 【日本消费信贷面面观】 54 【韩国品尝消费信贷过度的苦果】 57 【新加坡的消费信货市场】 60 【香港银行业消费信贷迅速增长的原因与成功经验】 63 【国际住房抵押贷款市场的发展与演变】 66 个人消费信贷与中国 69 综合讨论 69 【入世后中国消费信贷市场发展前景】 69 【个人消费信贷发放模式考察报告】 70 【关于我国发展消费信贷的若干问题】 77 【中国消费信贷发展之影响因素的实证分析】 82 【中国消费信贷:发展特征】 86 【中国消费信贷:主要问题】 89 【消费信贷难点】 91 【消费信贷需突破四大障碍】 94 【借鉴外国成功经验发展我国消费信贷】 96 【中外银行信贷管理的比较与启示】 98 现实探索 103 【个人消费信贷是否可持续】 103 【消费信贷结构与发展趋势】 105 【对个人消费信贷业务的研究】 107 【我国个人消费信贷业务发展初探】 110 【我国消费信贷发展现状与对策】 113 【个人消费信贷发展缓慢的因与策】 126 【进一步发展消费信贷的几点思考】 129 【浅论消费信贷业务开展与个人信用体系构建】 130 【谈我国个人消费信贷中的信息不对称问题】 131 【消费信贷中个人信用体系的构建】 134 【我国个人消费信贷问题分析与对策思索】 136 【个人住房抵押贷款存在问题与对策】 138 【发展个人住房消费信贷业务的对策分析】 142 【我国汽车消费信贷的现状、问题与对策】 145 【我国汽车消费贷款发展与完善的对策】 149 【个人存单质押贷款的价值分析与对策建议】 153 风险防范及法律研究 158 【易宪容：如何分散个人消费信贷风险】 158 【略论个人消费信贷业务的风险防范】 160 【个人消费信贷业务的风险防范】 164 【消费信贷风险管理新论】 168 【我国消费信贷立法若干问题探讨】 171 【我国信贷消费存在的问题及其法律对策】 177 【消费信贷保险合同研究】 181 【消费信贷与履约保证保险】 196 【个人住房贷款面临的新风险及其防范】 199 【析消费信贷保证保险面临的风险】 202 银行业的战略思考 205 【推动发展消费信贷的六条政策建议】 205 【消费信贷正改变银行贷款结构】 208 【大力拓展个人消费贷款业务】 209 【商业银行发展消费信贷业务的现实策略】 211 【国有商业银行发展个人消费信贷业务的战略思考】 213 【商业银行消费信贷的风险分析与对策研究】 217 【商业银行消费信贷展业风险与控制研究】 221 【商业银行个人消费信贷风险分析】 224 【商业银行信贷业务发展应处理好的若干关系】 225 【农业银行个人消费贷款发展前景评估】 228 我国各大银行消费信贷业务情况 231 1.中国银行个人消费信贷 231 【个人住房贷款】 231 【汽车消费贷款】 233 【教育助学贷款】 233 【家居装修贷款】 236 【旅游度假贷款】 237 【大额耐用消费品贷款】 238 【个人存单质押贷款】 239 【小额信用消费贷款】 240 2.中国工商银行消费信贷的规定 241 【中国工商银行汽车消费贷款管理实施细则】 241 【国家助学贷款】 244 【个人综合消费贷款】 244 【个人小额短期信用贷款】 245 【个人旅游贷款】 246 3.中国农业银行的消费信贷 247 【个人住房贷款】 247 【汽车消费贷款】 247 【个人大额耐用消费品贷款】 248 【农用机械消费贷款】 248 【个人房屋装修贷】 248 【教育助学贷款】 249 【小额质押贷款】 249 3. 中国建设银行消费信贷的规定 249 【个人住房贷款】 249 【个人住房装修贷款】 251 【汽车消费贷款】 252 【个人耐用消费品贷款】 253 【个人助学贷款业务】 255 3.招商银行消费信贷的规定 256 【小额抵押贷款业务】 256 【个人住房储蓄业务】 256 【楼宇按揭贷款】 257 4.北京市商业银行消费信贷的规定 257 【个人消费贷款】 257 消费信贷与经济发展 259 【消费信贷快速扩张背景下的中国金融体系运行】 259 【消费信贷扩张与熨平经济波动】 262 【消费信贷与中国地区经济】 264 【县域消费信贷发展的现实选择】 266 个人消费信贷在海外发展情况 我国银行业开展消费信贷才刚刚起步，而在这方面，世界上许多国家已取得了相当成 熟的经验。在当前金融改革继续深化、同业竞争日趋激烈的形势下，了解、学习其它国 家开展消费信贷业务的成功经验，将我国消费信贷这一新生事物培育好，对促进银行开 发新的金融产品、拓展新的服务领域、增强自身竞争力必将起到积极作用；对扩大内需 ，保持国民经济健康、持续、稳定发展也具有十分重大的现实意义。 消费信贷制度在美国的演进 【走近美国消费信贷市场】 有效的法规，为消费信贷业务提供规避系统风险的安全措施。而成熟的信用风险管理 ，会提供风险保护。 美国消费信贷市场是美国主要的市场之一。在过去的10年里，美国的消费信贷市场大 幅增长。2004年5月，美国除房贷以外的消费信贷市场金额是1994年的2倍，达到了2.02 万亿美元。 美国消费信贷市场发展表明，基于健全基础的消费信贷，可以带来经济的繁荣、高就 业率、低利率水平以及消费者对信贷需求的增加。 美国消费信贷概貌 美国的消费信贷余额大约是国内生产总值（GDP）的2/3。消费信贷市场的参与者有： 银行、金融服务企业、保险公司和零售商。这其中，银行是占主导地位的。银行也通过 金融公司发行它们的债券，使得消费信贷成为金融市场中的一种金融手段。 在大多数情况下，消费信贷是一种低风险资产，特别是当信贷资产有抵押的时候。无 抵押信贷通常会在放贷之前通过信用评分的软件检查，保证大多数的贷方有低水平的呆 账。 消费信贷的主要业务是房屋贷款、汽车贷款、个人金融贷款和信用卡等等。在美国，消 费信贷市场还有一些衍生业务，例如信贷保险、交费式零售商品会员服务以及特殊服务 等。 在20世纪70年代，美国政府创立了政府主办的企业（GSE），以便在消费信贷市场上建立 次级消费信贷市场。这种次级消费信贷市场与消费信贷市场一起得到了长足的发展，并 且起到了稳定美国经济的作用。这一作用在经济萧条时期尤为明显。 图１概念性地描绘出了美国消费信贷市场包括多元功能，每一种功能有几个不同的参 与者。通常，银行在房屋贷款、房屋次级贷款、个人信贷、汽车贷款以及信用卡等市场 占据主导地位。而投资银行和投资公司占据了消费信贷业务的次级市场，也就是债券市 场。这一市场的主要业务是资产担保证券（ABS）和房屋贷款资产担保证券（MBS）。资 产担保证券是以除房屋贷款以外的由银行、信用卡公司以及其它贷方发行的以它们的资 产作为担保的债券。与资产担保证券类似，房屋贷款资产担保证券是以房屋贷款为担保 而发行的债券。 主要功能和参与者 如图１所示，美国消费信贷市场的主要功能包括：信用产品承销和制造、经纪人业务 和零售业、贷方、风险评估以及服务。每一个功能都有它相应的参与者，并在消费信贷 市场中扮演独特的角色。例如： [pic] ■ 贷方 贷方的功能是驱动消费信贷市场的增长。主要的参与者是银行和金融服务公司。 美国前10位的银行在房屋贷款和汽车贷款市场中占有主导地位。 专业的金融服务公司，例如美信银行、Capital One 公司等，则和美国的顶级银行分享了绝大部分的信用卡市场。 ■ 经纪人和零售商 经纪人和零售商在这个市场的功能是为客户得到信用业务而提供方便。典型的参与者 是汽车经销商，以及卖房屋贷款的经纪人。 ■ 风险评估 风险评估主要是为经纪人、零售商和贷方提供关键客户信用价值信息。这一功能的主 要参与者是信用局和信用风险管理公司。 在美国信用风险管理领域，Fair Isaac 公司（FICO）已经成为最主要的提供分析解决方案的公司。FICO提供包括信用评分、开 发风险策略和分析服务在内的广阔范围的服务。FICO的信用评分已经被消费信贷贷方广 泛地应用在信用决策上。FICO使用的经典统计模型也被这些信贷方大量的使用。其最新 采用的利用神经网络技术来预测欺诈行为的方法已经开始初见成效，被认为是一种发现 信用风险的新方法。 ■ 信用查询 信用局和贷方之间的信用查询，既出现在承销风险管理阶段，也出现在资产组合管理 阶段，因为客户的信用随着时间是可以变化的。 信用评分一般在承销风险评估的时候检查。一旦信用要求被核准，贷方一般会定期检 查客户的信用评分。是以一个季度还是以一个月为周期，主要依赖于信用业务的类型和 客户信用风险的水平。 ■ 制造者和承销者 制造者和承销者提供信用产品。 例如VISA和MasterCard公司，都是作为制造者为银行及信用卡公司提供信用卡、网络 、品牌、促销关系以及运营平台。反过来，银行及信用卡公司为VISA和MasterCard发行 其信用卡，并与其分享一部分刷卡手续费。 另外，美国运通公司不仅拥有它的产品，还发行它的信用产品——旅游娱乐信用卡，与 VISA和MasterCard公司在这个市场上相匹敌。 许多保险公司也提供与信用相关的产品。其中一个例子就是信用保险，它为消费者在 生活中发生突发事件时提供防止拖欠偿还的保险，并且给贷方提供具有额外收入资源的 补充产品。信用保险是为信贷方提供产生收入产品的一种形式，它有许多形式，都可以 保护消费者免于经济困难。同时，信贷方与保险信用公司分享高额收入。 ■ 服务 服务的功能在整个消费信贷市场扮演了关键的角色。 例如，电子货币的转化和商业网络的主要支持参与者，使消费信贷业务成为可能。数 据库和支付过程也是处理交易商、消费者、制造业者和贷方之间金融关系的关键。呼叫 中心、贷款结算和债务收集，则是客户服务和关系管理的关键要素。 有时，贷方将数据处理和业务中心库外包给其它的参与者。Total System Services, Inc (TSYS)和First Data Corp.(FDC)是两个在这一功能上的主要参与者。在一个简单的案例中，一个消费者用信 用卡在一个商店购买商品，如图2所示，许多参与者都被包括在这一简单的交易中。 [pic] ■ 次级消费信贷市场 次级消费信贷市场是消费信贷市场资产的证券化。在这一市场，有两个主要的种类： 资产担保证券(ABS)和房屋贷款资产担保证券（MBS）。次级消费信贷市场在过去的20年 里得到了长足发展。房屋抵押贷款以及信用卡资产的证券化，在最近的10年里急速发展 。图3说明了近期美国资产担保证券市场的发展趋势。 [pic] 消费信贷市场的问题 随着美国消费信贷市场在过去10年的急速增长，这一市场，特别是信用卡市场，也同 时出现了许多问题。例如: ■ 消费者破产增加 信贷利率的撤消管制，不但没有使利率显著降低，反而促进了更激烈的市场竞争和更 宽松的承销标准，成为导致消费者破产增加的部分原因。 ■ 美国人可能处于超额负债状态 80%的美国家庭至少有一张信用卡；有超过12亿张信用卡在市场上流通，平均一个家 庭有大约10张信用卡；大约60%的信用卡持有者每月使用信用卡信贷；平均每个有负债家 庭的信贷额超过1万美元。 ■ 信用卡发行商导致消费者破产的增加 联邦储蓄保险公司（FDIC）发现，由于对没有偿还能力的消费者给予市场高风险贷款 ，因此可视为，信用卡发行商本身提高了消费者的破产率。 ■ 过量向低收入家庭和学生发放信贷 每年至少有50封邮件发往每一个美国家庭，这使得1/3的低收入家庭在偿还债务上花 费了他们收入的40%。 美国消费者协会（CFA）以及联邦监察机构对这种“不计后果的借贷方式”作出的反应 是开始要求贷方应加大责任心。在2003年1月，美联储、联邦储蓄保险公司和其他的银行 监察员起草了新的规则，新的规则要求信用卡公司加强“账户管理和风险管理”。CFA强调 贷方应该加强承销风险标准和提高在信贷风险管理活动中的能力，特别要注意那些信用 不好的消费者。 美国经验 ...
我国个人消费信贷现状与发展研究