贷后管理与资产保全的风险控制

2023年商业银行信贷业务全流程风险控制专题（三）
----贷后管理与资产保全的风险控制
一、常见贷后风险信号分析及应对
(一）经营管理
1、客户被列为破产企业或类似状态
2、客户由于重大违法、违规行为被吊销营业执照、专营权、主导产品生产许可证
3、客户资金周转困难，已经或即将出现资金链断裂风险
4、客户虚假注资、抽逃资金，或注册地址不存在或者虚构经营场所
5、客户涉及重大法律诉讼，或发生银行、民间借贷纠纷等性质恶劣的经济案件
（二）担保管理
1、客户提供虚假货权资料或抵（质）押物非抵押人、出质人所有
2、抵（质）押物毁损、灭失
3、客户未经银行同意擅自处置抵（质）押物
4、银行对抵（质）押物失去控制，抵（质）押物依法被有关机关依法查封，冻结和扣押
5、抵（质）押物重复抵质押，担保财产权属发生争议或异议登记
（三）人员管理
1、实际控制人、法定代表人、主要控股股东或主要高管人员因涉嫌违法违规、卷入债务纠纷
2、实际控制人、法定代表人、主要控股股东或主要高管人员发生意外身亡、病故、失去行为能力
二、贷后管理中常见资产质量恶化的特征及应对
1、还款意愿出现问题
案例：当联保联贷、平台贷、商圈贷中一户出现问题产生逾欠，如何应对其他借款人？
2、涉及担保圈/链风险，或涉及民间借贷
案例：以河北某地担保圈/链为例
3、他行贷款已不良或已转让/核销
4、被动展转或更换主体但风险仍未消除
5、已进入破产程序
6、主要资产或账户被查封
贷后管理不及时
贷后检查不真实
贷后检查不深入，对突出风险信息揭示不到位
未及时扣划逾欠客户在本行所有存款账户资金
贷款资金用于转存保证金或开具存单作质押
贷款资金用途与授信批复用途不一致
三、风险化解与重组盘活
（一）贷款重组的基本原则与方式
1、主体重组
2、利率重组
3、期限重组
（二）展期与借新还旧中的风险识别（包括疫情期间的延期问题）
案例：名为流贷实为借新还旧新增加保证人脱保
案例：倒贷过程中银行帮助企业拆借、用途不实导致保证人脱保
（三）诉讼时效、保证期间、担保物权存续期间
案例：在担保债务已经开始计算诉讼时效的情形下，不再适用有关保证期间的规定
案例：只要是发生在最高额保证期间内，不超过最高限额的债务的余额，最高额保证人均应承担保证责任
四、风险处置中的常见法律问题
（一）宣布贷款提前到期的情形和处理（预设条款的合理运用）
1、贷款提前到期的应用 （《民法典》565、566条）
2、预设条款
（二）关于保证金处理问题《民法典担保制度的解释》第70条
案例：最高院指导性案例分析
（三）工程优先权的期限计算及权利别除
实务1：建设工程价款优先受偿权行使期限
实务2：双方达成不同于总包合同的工程款支付时限是否形成新的优先权行使期限
实务3：商业银行如何在授信准入过程中控制工程款优先权风险 及防止滥用优先权损害银行债权
案例分析：某建筑施工企业利用确权之诉重新确立工程款优先权被撤销案（2020年）
解读与应用：《民法典》807条、《最高人民法院关于审理建设工程施工合同纠纷案件适用法律问题的解释（一）》41、42条
（四）购房人优先权的认定及风险防范
实务1：什么是消费者购房优先权及对商业银行抵押权的影响
情形1：案外人系商品房消费者
情形2：案外人系商品房消费者之外的一般买受人
实务2：对于抵押物为住宅用地的授信准入审查及贷后管理
案例分析1：某商业银行抵押权被判决劣后于购房人优先权
案例解析2：某商业银行抵押权被判决无效并强制解除抵押登记
解读与应用：商品房买卖合同纠纷司法解释第2、5条、《九民纪要》第125、126、127条
（五）关于抵押预告登记能否取得抵押优先权问题（《民法典》221条、《民法典有关担保制度的解释》52条）
1、抵押权预告登记在银行业务中的应用
2、不良处置中涉及的优先权与阶段性担保问题（案例）
3、抵押权预告登记与司法预查封优先权问题（案例）
（六）如何追究未完全履行出资义务股东对银行债权的赔偿责任（九民纪要第6条解读）
资产保全业务中如何运用公司人格否认制度追究股东的连带责任（九民纪要第10、11条解读）
（七）有担保必决议----信贷人员如何审查有权机构决议（《民法典有关担保制度的解释》 第7、8条，九民纪要第17至23条解读）
问题一：有权决议机构与保证合同效力之间的关系
问题二：对外担保有权机构决议应当由谁来出
问题三：商业银行对保证人有权机构决议的审查义务（表见代表(理)的认定及举证责任）
问题四：有权机构决议被撤销后保证合同的效力问题
问题五：债权人知道或者应当知道没有公司机关决议，也应当认定担保合同有效的情形
总结：银行信贷人员审查有权机构决议的几项原则
（八）看人不看章----信贷合同中印章使用的风险防范（《民法典》第143条、九民纪要第41条解读）
（1）印章与合同效力之间的关系
（2）案例：某银行信贷客户在信贷合同中使用多枚公章的效力确定
（3）案例：河北某银行使用假公章仍需承担责任
（九）最高额担保类债权的风险化解
实务1：最高额类担保与一般担保的比较分析
解读与应用：《民法典》第420条、439条、690条
实务2：最高额担保债权的诉讼时效与保证期间
解读与应用：《民法典》第692条《民法典担保制度司法解释》第30条
实务3：最高额担保类债权的展期、借新还旧问题
1、最高额保证类债权能不能展期，是否应经保证人别行签订保证合同
2、最高额抵押类债权能不能展期，是否应重新办理抵押登记
3、最高额保证类债权借新还旧的风险控制
案例：宁夏圣雪绒国际企业集团有限公司、宁夏圣雪绒房地产开发有限公司借款合同纠纷
案例：厦门源昌城建集团有限公司、平安银行股份有限公司泉州分行金融借款合同纠纷
案例：鄂尔多斯市永顺煤炭有限责任公司、上海浦东发展银行股份有限公司温州东城支行金融借款合同纠纷
案例：山煤国际能源集团华南有限公司、中国民生银行股份有限公司广州分行金融借款合同纠纷4、最高额抵押类债权借新还旧的风险控制
实务4：最高额担保债权确认与转让
重点解读《民法典》421-423条
（1）最高额担保债权能否转让？
（2）最高额担保债权确认的意义和法律风险
实务5：多个最高额担保合同同时存在的效力问题
指导案例57号：温州银行股份有限公司宁波分行诉浙江创菱电器有限公司等金融借款合同纠纷案
实务6：债权加入最高额担保的操作与风险控制
指导案例95号：中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行诉宣城柏冠贸易有限公司、江苏凯盛置业有限公司等金融借款合同纠纷案
实务7：签订最高额抵押合同却登记为一般抵押,合同效力如何认定?
案例：汪家银、徐建莉金融借款合同纠纷再审审查与审判监督民事裁定书
案例：汪家银、徐建莉等与昆仑银行股份有限公司乌鲁木齐分行、新疆广石冶金（集团）工业有限公司等金融借款合同纠纷上诉案

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