《民法典》实施以来影响信贷业务的30个突出问题精析及风险控制策略

《民法典》实施以来影响信贷业务的30个突出问题精析及风险控制策略
（2023年完整版）

师资简介：现任某股份制银行省级行法律事务部门负责人，14年商业银行法律事务、不
良资产处置工作经验，中级人民法院陪审员、市仲裁委仲裁员，著有商业银行法律实务
控制方面的专著。10年商业银行信贷法律、不良处置、合规管理、案件防控培训、咨询
经验，服务金融机构逾百家。
课程简介：法律风险与银行业务具有天然的关联性，对于商业银行而言，法律风险不仅
仅表现为诉讼风险，更多的体现于业务发展的各个阶段。2021年来随着《民法典》及相关
配套解释、法律法规的实施，对商业银行信贷业务的法律风险控制产生了重大影响
。尤其是去年以来最高人民法院以《民法典》的实施为契机，适时提出了“坚持同案同判,
统一法律适用”的工作目标，更加对商业银行法律风险的控制提出了新的要求。因此，本
次培训在总结《民法典》及配套解释实施过程中对银行业务的影响尤其是信贷业务的影响
基础上，通过大量实例讲解商业银行信贷业务中出现的各类热点难点问题，并精选最为
突出和受关注的30个问题进行详细的讲解、提出风险控制措施，内容涵盖从准入到保全
的授信业务全流程，涉及民法典、民法总则、九民纪要等法律规范，旨在提高基层客户
经理、风险管理人员、审查审批人员、资产保全人员、法律审查人员的风险控制能力，
兼具理论性与实践性，贴近商业银行的实际工作。
授课对象：各级管理人员、内控合规管理人员、法律事务管理人员、信贷审批人员、资
产保全人员、客户经理等
课程提纲：
问题一：认识民法典及对信贷业务的影响
（一）信贷制度必须与法律关系匹配
案例：保理业务的法律关系选择
解读与应用：《民法典有关担保制度的解释》66条
（二）信贷操作必须与法律关系匹配
案例：保证人代偿的操作
（三）确保合同效力----法律风险控制目标
案例：合规与合法关系（最高人民法院指导性案例分析）
解读与应用：《民法典》第157、682条，《民法典有关担保制度的解释》17条
（四）合法性与合规性对信贷合同效力的影响
案例：某城商行案借款合同违反人行规定，终审判决合同有效案
案例：某保险公司股权代持案终审判决合同无效案
解读与应用：《民法典》153条《九民纪要》第30、31条
（五）信贷法律风险控制能力的提升
案例：外法内化的能力
案例：制度理解力与执行力（民法典的混合担保）
问题二：有担保必决议--授信准备入过程中有权机构决议的审查标准
实务1：有权决议机构与保证合同效力之间的关系
实务2：对外担保有权机构决议应当由谁来出
实务3：商业银行对保证人有权机构决议的审查义务（表见代表(理)的认定及举证责任）

实务4：有权机构决议被撤销后保证合同的效力问题
实务5：债权人知道或者应当知道没有公司机关决议，也应当认定担保合同有效的情形
解读与应用：《民法典》第61、65、85条，《民法典有关担保制度的解释》第7、8条，《九民
纪要》第17、18、19条
总结：银行信贷人员审查有权机构决议的几项原则

问题三：对保证人的不安抗辩--
关于保证人承担保证责任条件的变化及保证合同修改建议
实务1：《民法典》引入对保证人的不安抗辩机制
实务2：保证合同修改建议
解读与应用：《民法典》681、682条
总结：信贷合同签署过程中的风险预判

问题四：保证人的范围调整，授信审批时如何避雷
实务1：保证人准入标准的变化
实务2：学校、幼儿园、医院提供担保的注意事项
解读与应用：“以公益为目的的非营利法人”范围有哪些（民法典87-
95、683条）、《民法典有关担保制度的解释》第6条

问题五：保证合同形式与保证的方式
解读与应用：特别注意“当事人在保证合同中对保证方式没有约定或者约定不明确的，按
照一般保证承担保证责任。”（民法典685、686、687条）

问题六：债权转让与债务转移中的保证责任，不良资产转让银行通知义务的增加（民法
典696、697条）

问题七：保证责任承担问题
案例：保证人之间能否相互追偿？
问题1：《九民纪要》关于担保人之间不得追偿的指导意义还有没有？
问题2：银行免除部分保证人担保责任对其他保证人是否也要免责？
问题3：银行格式合规文本条款是否要修改？
解读与应用：民法典699、700条、《民法典有关担保制度的解释》第13、14条

问题八：展期、借新还旧业务中保证责任的风险控制措施
实务1：展期、借新还旧业务中保证人拒绝签字的法律后果及应用策略
实务2：《民法典》项下保证期间的计算规则及对保证人责任承担的影响
解读与应用：《民法典》第695条、《民法典有关担保制度的解释》第16条

问题九：民法典实施后抵质押物准入的机制变化
案例：房地产规划用途对抵押权的影响
案例：住宅用地抵押权的丧失及风险控制
解读与应用：抵押财产范围，重大变化：动产抵押物范围、公益目的非营利法人（民法
典395、396、399条）

问题十：民法典实施后抵质押物的风险控制机制变化
实务1 ：防止利用租赁权干扰抵押物处置的措施
实务2：抵押物“带押转让”下的合同修改建议
解读与应用：抵押权生效，禁止流质，登记生效与例外（民法典401、402、403、404条
）、有租赁权的抵押与抵押物转让的风险防范（民法典405、406条、民法典担保部分的
解释》第42条）抵押财产清偿顺序（民法典414、415、416、418条）

问题十一：民法典实施后“房地一并抵押”的变化，如何防止房地抵押“两层皮”
解读与应用：民法典397条、《民法典有关担保制度的解释》第51条

问题十二：超级抵押权：动产抵押与质押的选择，超级抵押权的风险防范
案例1：赊销、分期而来质押物防止质权丧失
案例2：贷款所购动产的风险控制
解读与应用：《民法典》415、416，

问题十三：预告抵押登记能否享有优先受偿权，按揭贷款的风险防范
案例：预告抵押登记享有优先受偿权的条件
案例：按揭期间的房屋被查封，银行如何保护抵押权
解读与应用《民法典》221条、《民法典有关担保制度的解释》第52条

问题十四：最高额担保类债的风险
实务1：最高额类担保与一般担保的比较分析
解读与应用：《民法典》第420条、439条、690条
实务2：最高额担保债权的诉讼时效与保证期间
解读与应用：《民法典》第692条《民法典担保制度司法解释》第30条
实务3：最高额担保类债权的展期、借新还旧问题
1、最高额保证类债权能不能展期，是否应经保证人别行签订保证合同
2、最高额抵押类债权能不能展期，是否应重新办理抵押登记
3、最高额保证类债权借新还旧的风险控制
案例：宁夏圣雪绒国际企业集团有限公司、宁夏圣雪绒房地产开发有限公司借款合同纠
纷
案例：厦门源昌城建集团有限公司、平安银行股份有限公司泉州分行金融借款合同纠纷

案例：鄂尔多斯市永顺煤炭有限责任公司、上海浦东发展银行股份有限公司温州东城支
行金融借款合同纠纷
案例：山煤国际能源集团华南有限公司、中国民生银行股份有限公司广州分行金融借款
合同纠纷4、最高额抵押类债权借新还旧的风险控制
实务4：最高额担保债权确认与转让
重点解读《民法典》421-423条
（1）最高额担保债权能否转让？
（2）最高额担保债权确认的意义和法律风险
实务5：多个最高额担保合同同时存在的效力问题
指导案例57号：温州银行股份有限公司宁波分行诉浙江创菱电器有限公司等金融借款合
同纠纷案
实务6：债权加入最高额担保的操作与风险控制
指导案例95号：中国工商银行股份有限公司宣城龙首支行诉宣城柏冠贸易有限公司、江
苏凯盛置业有限公司等金融借款合同纠纷案
实务7：签订最高额抵押合同却登记为一般抵押,合同效力如何认定?
案例：汪家银、徐建莉金融借款合同纠纷再审审查与审判监督民事裁定书
案例：汪家银、徐建莉等与昆仑银行股份有限公司乌鲁木齐分行、新疆广石冶金（集团
）工业有限公司等金融借款合同纠纷上诉案

问题十五：工程优先权的期限计算及权利别除
实务1：建设工程价款优先受偿权行使期限
实务2：双方达成不同于总包合同的工程款支付时限是否形成新的优先权行使期限
实务3：商业银行如何在授信准入过程中控制工程款优先权风险
及防止滥用优先权损害银行债权
案例分析：某建筑施工企业利用确权之诉重新确立工程款优先权被撤销案（2020年）
解读与应用：《民法典》807条、《最高人民法院关于审理建设工程施工合同纠纷案件适用
法律问题的解释（一）》41、42条

问题十六：购房人优先权的认定及风险防范
实务1：什么是消费者购房优先权及对商业银行抵押权的影响
情形1：案外人系商品房消费者
情形2：案外人系商品房消费者之外的一般买受人
实务2：对于抵押物为住宅用地的授信准入审查及贷后管理
案例分析1：某商业银行抵押权被判决劣后于购房人优先权
案例解析2：某商业银行抵押权被判决无效并强制解除抵押登记
解读与应用：商品房买卖合同纠纷司法解释第2、5条、《九民纪要》第125、126、127条

问题十七：民法典实施后个人房产抵押的风险识别与债权保护
实务1：监护人能否以未成年人的财产提供抵押？
实务2：婚前一方买的房，婚后共同还按揭款的，房屋属于共同还是个人财产？
实务3：夫妻一方未经另一方同意，以夫妻共同财产提供抵押，效力如何？
实务4：离婚协议、人民法院裁判文书对夫妻财产、债务作出处理的，是否影响债权人主
张权利？
解读与应用：《民法典》第13-22、27、35条

问题十八：夫妻共同债务、共同担保的认定及对债权的影响
实务1：夫妻共同债务、共同担保的认定—诉讼主体的选择与诉讼请求的描述
实务2：夫妻共同担保承诺函的法律性质
案例解析：
解读与应用：《民法典》第1062-1064条

问题十九：防范担保人承担责任超过借款人的风险及合同修改建议
解读与应用：《民法典有关担保制度的解释》第3条、《九民纪要》第55条

问题二十：担保合同约定与登记簿记载不一致的风险防范
解读与应用：《民法典有关担保制度的解释》第15、47条、《九民纪要》第58条

问题二十一：抵押担保及展期、借新还旧业务中担保权利的问题
解读与应用：民法典第419、692、693、695条《民法典有关担保制度的解释》第16条，《九
民纪要》第57条

问题二十二：非典型担保的应用与风险防范
实务1：受质物质量影响导致保兑仓业务形成不良贷款
实务2：约定抵押担保的效力问题及适用
案例解析：以不动产提供抵押担保，抵押人未依抵押合同约定办理抵押登记的，不影响
抵押合同的效力----指导案例168号
解读与应用：《民法典》第388条，《民法典有关担保制度的解释》第63-70条

问题二十三：《民法典》下的破产制度及债权保护
解读：《民法典有关担保制度的解释》23、24条、《最高人民法院发布第29批指导性案例1
63-165》、《九民纪要》第10、11条
实务1：破产程序与保证责任的衔接
实务2：因债权人原因致使担保人未能预先行使追偿权的后果
实务3：如何运用人格否认、合并破产防止利用关联关系损害银行债权
案例解析：江苏省纺织工业（集团）进出口有限公司及其五家子公司实质合并破产重整
案
问题二十四：股权质押与股权查封的合规性、合法性审查
实务1：三类股权（有限责任公司股权、股份有限公司股权、上市公司股票）质押登记生
效条件
实务2：股权保全查封的顺位问题
解读与应用：《最高人民法院关于人民法院强制执行股权若干问题的规定》法释〔2021〕
20号
问题二十五：看人不看章----信贷合同签署中的见证风险及防范
1、印章与合同效力之间的关系
2、案例：某银行信贷客户在信贷合同中使用多枚公章的效力确定
3、案例：某银行使用假公章仍需承担责任
4、见证、面签中应当注意的问题
解读与应用：《民法典》143条、《九民纪要》第41条解读
问题二十六：合同成立的三种形式，信贷合同效力如何控制（签字、盖章、手印;一方履
行对方接受;法定书面，一方履行对方接受）
解读：民法典490、491条
问题二十七：代位权与撤销权的行使，不良资产处置中可运用代位权的三种形式（怠于
行使债权、从权利、诉讼权利），撤销权的四种形式（放弃其债权、放弃债权担保、无
偿转让财产或者恶意延长其到期债权的履行期限）
解读与应用：民法典535、536、537、538条
问题二十八：债权债务终止与清偿，重点是债权清偿顺序原则
解读：民法典557－561条
问题二十九：合同终止与宣布到期，司法送达起到通知解除的作用，合同终止后的担保
责任承担
解读：民法典565、566条
问题三十：委托贷款与抵押物代为持有的风险防范
实务1：银行在委托贷款诉讼中的诉讼地位问题
实务2：关于受托银行代持抵押物的风险防范
案例解析：《刘卫、张家界新大新置业有限公司借款合同纠纷案》【（2018）最高法民申
1126号】
解读与应用：《民法典担保制度的解释》第4条

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