信贷全流程风控（2天）

《信贷业务全流程风险管控》
课程大纲
主 讲：雷春柱
常住地址：武汉市
本讲义主要内容
第一部分 贷款受理环节风险管控
第二部分 贷前调查环节风险管控
第三部分 贷款审查环节风险管控
第四部分 贷款审批环节风险管控
第五部分 贷款合同签订环节风险管控
第六部分 贷款发放环节风险管控
第七部分　贷款支付环节风险管控
第八部分 贷后管理环节风险管控
第一部分 贷款受理环节风险管控
一、什么是贷款受理
二、受理环节常见不合规表现
（一）受理资料初步审查不到位，被客户虚假资料欺诈
（二）受理资料明显不符合贷款准入条件
(三)受理资料不全，缺乏关键资料
三、受理环节风险控制措施
（一）根据授信种类，要求客户逐件提供基本资料。
（二）对受理资料进行严格初审，把好风险防范第一关
第二部分 贷前调查环节风险管控
　
第一节 贷前调查环节风险管控概述
一、贷前调查环节常见不合规表现
1. 不调查，直接用客户提供资料放贷
2. 调查不深入，客户对银行提供虚假资料，欺诈银行引发风险
3. 客户经理调查不全面，形成风险隐患
4. 调查人员过分信任评估机构，客户资产、押品，虚假估价，引发风险
二、贷前调查环节风险管控措施
1. 规范操作
2. 联合行动
3. 借助外力
4. 数据充分
5. 突出重点
6. 全面深入
7. 充分沟通
8. 交叉验证
9. 重置报表
10. 面谈面签
11. 技术支持
第二节 小微客户报表编制与还款能力风险识别及控制
一、客户财务报表编制方法
（一）收付实现制
（二）权责发生制
二、客户经理重置客户报表
（一）为什么要重置报表
（二）三张报表审贷管贷运用
（二）重置三张报表适用客户对象
三、现金流量表编制
1. 现金流入、流出统计范围
2. 现金流量的计算方法
四、损益表编制
（一）什么是损益
（二）损益表结构
（三）现金流量表与损益表编制举例
五、资产负债表编制
（一）资产
（二）负债
（三）净资产（所有权益）
（四）资产与负债、所有者权益之间关系
（五）资产负债表总体结构
（六）小微企业资产负债表举例
第三部分 贷款审查环节合规风险管控
一、贷款审查环节常见不合规表现
（一）贷款审查不认真，走过场。调查人员提供资料，明显虚假，应发现未发现
案例：调查人员与企业串通，以公司员工身份证贷款，贷款申请书由公司会计统一提供、一人签字，笔记一样，审查未发现，贷款集中公司使用，垒大户，形成风险
（二）审查不全面，应该审查的内容没有审查到位，隐藏风险点未被发现。
（三）非现场核实工作不到位，审查人员未查征信、未打电话核实，引发内外欺诈。
案例：自然人联保案例：某邮储银行虚假联保贷款
（四）审查发现问题，不在审查报告中反映。
二、贷款审查环节风险管控措施
（一）加强贷款资料完备性与合规性审查
（二）强化非现场核实
１．查证信。
２．打电话。
（三）认真做好客户贷款条件复测工作
第四部分 贷款审批环节合规风险管控
一、贷款审批环节常见不合规表现
（一）不执行审批规则，违规违法审批贷款
（二）主要领导干预贷审会审批工作
（三）调查、审查、审批人员，合伙内外串通欺诈，发放冒名垒大户贷款
（四）不执行监管政策，违规违法审批贷款
（五）审批人员误判经济形势，盲目审批引发风险
（六）审批人员不尽职，渎职失职
（七） 审批人员不廉洁，违规违法审批贷款，谋取私利
二、贷款审批风险管控措施
１．树立全新的审贷理念
2．抓住贷款审批的要害环节
第五部分 合同签订环节风险管控
一、签订借款合同签订环节常见不合规表现
（一）合同审查不认真
（二）签合同时，银行未对借款人身份联网人脸识别
（三）合同格式条款风险提示不到位
（四）合同变更不合规
（五）签订合同，附加不合理条件, 搭售保险理财、违规收费
二、合同签订环节风险管控措施
（一）严格按程序签订合同
（二）坚持面谈面签，突出防范防冒名贷款
（三）严格遵守合同变更法律规范
（四）认真执行合同格式条款法律规定
（五）坚持夫妻共债共签
第六部分 贷款发放环节风险管控
一、贷款发放环节主要任务
（一）客户经理落实放款条件
（二）放款执行岗审查放款资料
二、贷款发放环节常见不合规表现
（一）企业承诺项目资本金未到位，提交放款通知书，引发风险
（二）应办保险未办保险，提交放款通知书，引发风险
（三）抵押贷款，未办理抵押物登记手续，提交放款通知书，引发风险
（四）质押贷款，未办理质押登记，提交放款通知书，引发风险
三、贷款发放环节风险管控措施
（一）严格落实贷款条件
（二）认真办好抵押登记
第七部分 贷款支付环节风险管控
一、受托支付
(一)受托支付流程
(二)受托支付情形
二、自主支付
三、贷款支付环节常见不合规表现
（一）对支付材料审查不认真，引发支付风险
（二 )对借款人支付意愿核实不到位
（三）内外串通，弄虚作假受托支付
（四）不按借款合同用途支付资金，引发风险
（五）贷款资金没有支付到借款人账户，直接以贷收息
四、贷款支付环节风险管控措施
第八部分 贷后管理环节合规风险管控
第一节 贷后管理环节风险管控概述
一、什么是贷后管理
二、为什么要进行贷后管理
三、贷后管理主要任务
（一）贷后检查
（二）质量分类
（三）贷后风险识别、预警与处置
（四）贷款到期收回
（五） 逾期贷款处理
（六）档案管理 （七）责任移交
四、贷后管理环节风险防范措施
（一）加强贷后跟踪检查与风险预警
（二）加强贷后经营帮扶，帮助借款人解决生产经营中遇到的困难。
（三） 规范贷款重组（展期、借新还旧），严防不合规重组引发的风险
（四） 加强对借款人关联企业风险监控
（五） 加强贷后管理人员管理，严防廉洁风险
五 、贷后风险识别、预警与处置
（一）贷款风险信号等级划分与预警提示
（二）贷款风险信号监测与预警解除
第二节 客户经营风险识别与控制
一、借款人经营失败原因分析
（一）原材料来源出问题
（二）生产经营出问题，产品质量不过关　
（三）经营战略出问题，盲目扩张
（四）产品销售出问题
（五）新产品替代风险
（六）经营环境、宏观形势发生变化问题
（七）内部管理出问题
（八）自然灾害、意外事故影响问题
（九）多种因素交织，引发风险。
二、客户经营风险控制措施
（一）强化贷款调查审查审批，对经营风险不可控客户不放贷
（二）加强贷后经营帮扶
1. 向企业传递宏观经济信息
2. 帮助借款人加强产品质量管理
3. 帮助借款人扩大产品销售
4. 帮助企业加强经营管理，防止盲目负债扩张
5. 银保合作，转移风险

第三节 客户挪用贷款资金风险识别与控制
（一） 客户挪用贷款资金风险主要表现
(1）贷款到期不还，挪用于发展其他项目，盲目用于扩大生产。
（2）将贷款资金挪用于投资小贷公司、担保公司等高风险行业。
（3）将贷款资金挪用于发放高利贷。
（4）将贷款资金挪用给企业使用。
（5）将贷款资金挪用于炒期货、炒股票、购彩票、赌博。
（6）将生产经营贷款挪用于大额消费（购建房屋、车辆）。
（7）将贷款资金转借给亲戚朋友使用。
（二）客户挪用贷款资金风控措施
（1）加强贷款调查、审查审批把关，掌握真实需求。
（2）加强合同约束
（3）加强支付管理，严格执行受托支付规定，把好贷款用途第一关
（4）强化贷后资金使用跟踪检查
（5）加强分期还款管理。

第四节 客户转移资金风险与控制
（一）借款人转移资金风险信号
（1）企业老板向国外汇款转移资金，转移资金
（2）企业频繁取现，转移资金
（3）企业频繁向个人账户转款，转移资金
（4）企业销售收入不存银行，以企业老板亲属名义存入他行或投资
（5） 借款人通过银行账户外资金收付，规避监督
（二）借款人转移资金风险防控措施
1. 加强账户资金管理与监测
2. 加强对借款人银行账户外资金收付监测
第五节 关联企业（集团客户）贷款风险控制
（一）关联企业主要形式
（二）关联交易
（三）银行关联企业贷款客户主要风险
（四）关联企业（集团客户）贷款风险防控措施
第六节 贷后客户基本情况、品质、股东变化，引发的风险识别与控制
一、借款人基本情况、品质、股东变化，引发的风险表现
1. 借款人基本情况变化，引发的风险
2. 借款人个人品质变化，引发的风险
3. 企业法人治理结构、公司高管层、股东变化，引发的风险
二、借款人基本情况、品质、股东变化风险防控措施
1. 加强对借款人基本情况、品质、股东关系的调查，对有赌博、炒股、炒彩票、炒期货行为、不讲诚信品质差、股东关系紧张的客户不予贷款。
2. 贷后密切监控借款人基本情况、品质、股东关系的变化 ，出现重大变化，有可能对贷款造成影响，及时进行风险处置。
第七节 借冒名垒大户贷款风险控制
现场调查应核实借款人身份，严防借名、冒名、垒大户贷款
1. 常见借冒名垒大户贷款案例分析
2. 什么是冒名、借名贷款
3. 什么是垒大户贷款
4. 借冒名垒大户贷款风控措施
5. 化解借冒名贷款方式
第八节 展期、借新还旧贷款风险识别与控制
1. 展期、借新还旧操作主要风险点
2. 规范贷款展期、借新还旧操作，严防不合规重组引发的风险

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